Zoals beloofd in onze vorige blogpost met elf bespaartips volgen hier nog negen tips voor mensen met een eigen woning. Eventueel met hypotheek. Volg je deze tips op, dan krijg je meer financieel overzicht. Bovendien word je meer financieel bewust. En krijg je meer financiële rust.

In 2019 heeft de inkomstenbelasting twee belastingschijven. Bijna iedereen, namelijk de groep met een inkomen tot € 68.000, valt in de eerste schijf (37 %). De hoogste inkomens vallen in het hoogste tarief (49,5 %). De maximale hypotheekrenteaftrek daalt ieder jaar met een half procent. In 2019 is de maximale aftrek 49 %. Vanaf 2020 daalt de maximale aftrek versneld met 3 % per jaar. In 2023 is de maximale aftrek dan gedaald naar 37,05 %. Sneller dan je denkt dus! Voor de meeste eigen woningbezitters daalt het eigenwoningforfait een beetje.

Tip 1: Weet wat de WOZ-waarde is van je huis.

Check elk jaar via internet je WOZ-waarde. Vraag aan je hypotheekadviseur of je hierdoor recht hebt op een lagere rente. Je hebt mogelijk recht op een lagere rente als de overwaarde is toegenomen. De bank loopt dan namelijk minder risico. De meeste banken informeren je hier niet uit eigen beweging over. Je moet er echt om vragen. Maar sommige banken regelen de risicoafslag automatisch. Dit heet looptijdrente.
Heb je een persoonlijke lening? Mogelijk kun je dankzij de overwaarde een lagere rente krijgen. Vraag je financieel adviseur om een passende oplossing of neem met ons contact.

Tip 2: Los boetevrij af.

Je mag meestal maximaal 10 % per jaar (van het oorspronkelijke krediet) boetevrij aflossen. Dit is namelijk wettelijk verplicht. Bij sommige banken is dit percentage hoger (15 % of 20 %). Enkele aanbieders bieden zelfs de mogelijkheid om zonder enige boete volledig af te lossen. Minder hypotheek betekent: lagere maandlasten. Dit zorgt voor meer financiële rust. Het is wel belangrijk dat je voldoende buffer aanhoudt.

Tip 3: Ga naar een onafhankelijk adviseur.

Er zijn twee typen van financieel advies. Je kunt allereerst naar de bank gaan. De bank adviseert altijd de huisproducten. Tegenwoordig heb je ook banken die producten van enkele concurrenten aanbieden. In beide gevallen heet dit afhankelijk financieel advies. Omdat je als klant geen (of zeer beperkte) keuze hebt. Bij onafhankelijk advies heeft de adviseur een aanstelling bij vaak tientallen verschillende aanbieders. Deze kan dus beter rentepercentages en voorwaarden vergelijken. Geldzorgnet adviseert en verkoopt overigens geen bankproducten of verzekeringen.

Tip 4: Heb je NHG? Check je overlijdensrisicoverzekering.

Heb je een verplichte overlijdensrisicoverzekering? Sinds 2002 zijn deze premies fors gedaald. Wil je weten of jij niet teveel betaalt? Vraag aan je financieel adviseur om een second opinion. Heb jij een hypotheek met NHG? Sinds 2018 is een overlijdensrisicoverzekering niet meer verplicht. Het blijft overigens wel een heel nuttige verzekering. Laat je hierover informeren.

Tip 5: Check je boeterente.

Boeterente (sommige partijen spreken deftig over aflosnota of vergoeding voor vervroegd aflossen)  is de boete die de bank in rekening brengt als je wilt oversluiten naar een andere bank. Of tussentijds je rente wilt wijzigen bij je huidige bank voor een lagere rente. Hoe hoog de boete is, is afhankelijk van verschillende dingen. Het is onder andere afhankelijk van de rentevaste periode. Sommige regels zijn wettelijk bepaald. Andere regels verschillen per bank. Sommige banken vragen zelfs geen boeterente (tip 2). Het is bekend dat veel banken verkeerd boeterente hebben berekend. Ook zijn zij over de berekening niet duidelijk geweest. Helaas zijn deze praktijken nog steeds gangbaar. Bovendien is de hoogte van de boeterente afhankelijk van de aflosvorm. De boeterente is hoger bij een aflossingsvrije hypotheek dan bij een annuitaire of lineaire hypotheek. Vraag aan je onafhankelijke hypotheekadviseur om een second opinion.

Tip 6: Hou het einde van de rentevastperiode in de gaten.

Als de rentevaste periode eindigt, stopt wettelijk het contract met de bank. Is de hypotheek nog geen dertig jaar oud? Dan krijg je van de bank (automatisch) een nieuw renteaanbod. Je mag ook besluiten om boetevrij van bank te veranderen. Bijvoorbeeld vanwege een lagere rente. Of omdat deze betere voorwaarden heeft. Is de rente gedaald sinds je de hypotheek hebt afgesloten? Dan kan het voordelig zijn om tussentijds de rente te wijzigen bij dezelfde bank. Of over te sluiten naar een andere hypotheekverstrekker. Vooral drie jaar voordat de rentevaste periode eindigt, is het verstandig om te vragen naar een second opinion bij een onafhankelijk hypotheekadviseur.

Tip 7: Let op je aflossingsvrije hypotheek.

Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Dan betaal je maandelijks alleen rente. Heb je tussentijds niet – of niet volledig – afgelost? Na dertig ben je verplicht het uitstaande hypotheekbedrag terug te betalen aan de bank. Het is daarom belangrijk om nu te weten wanneer de einddatum nadert. En hoeveel je dan moet terugbetalen. Heb je een schuld na dertig jaar? Dan is de rente niet meer aftrekbaar en verhuist de schuld fiscaal gezien naar box drie. Wil je aflossen en wil weten hoe hoog je maandlasten worden als je stopt met werken? Dan kun je deze rekentool van Wijzer in Geldzaken invullen. Overleg met je financieel adviseur wat voor jou de beste oplossing is.

Tip 8: Hou je woekerpolis in de gaten.

Heb jij een hypotheek met een woekerpolis? Dan bouw je mogelijk onvoldoende vermogen op om de hypotheek af te lossen op de einddatum. Heb je onvoldoende spaargeld? Dan krijg je mogelijk een restschuld op de einddatum. Wil je weten wat je hieraan kunt doen? Het Nibud heeft hiervoor een stappenplan geschreven. Het belangrijkste advies: kom in actie en benader een financieel adviseur.

Tip 9: Bepaal je koers als je een stijgende rente verwacht.

Begin jaren 1980 was de (hypotheek)rente torenhoog. Sindsdien is de rente steeds gedaald. Ook na de invoering van de euro daalde de rente tot een historisch laag niveau. De laatste jaren verwachten steeds meer mensen, bedrijven en instellingen dat de rente zal oplopen. De toezichthouder AFM beschouwt de historisch lange lage rentestand als een groot financieel risico. Omdat veel Nederlanders teveel lenen en deze mogelijk niet kunnen terugbetalen als de rente stijgt. Verwacht jij dat de rente stijgt? Dan is het mogelijk verstandig om tussentijds boetevrij af te lossen. Of nu de hypotheek over te sluiten naar een lange periode met lage rente. Of tussentijds rente aan te passen bij je bank.

Wil je meer weten of heb je vragen? Neem dan contact met ons op. Wij helpen je graag verder.

Leave a Reply